Archives des Patrimoine - Assurances Gratte-Ciel https://assurances-gratteciel.com/category/patrimoine/ Assurer et être à vos côtés Mon, 03 Jun 2024 13:35:17 +0000 fr-FR hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.8.5 https://assurances-gratteciel.com/wp-content/uploads/cropped-ico-32x32.png Archives des Patrimoine - Assurances Gratte-Ciel https://assurances-gratteciel.com/category/patrimoine/ 32 32 Etude patrimoine globale https://assurances-gratteciel.com/etude-patrimoine-globale/ Thu, 09 Sep 2021 12:45:12 +0000 https://assurances-gratteciel.com/?p=2223 Avoir une vue plus globale de votre patrimoine

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Etude patrimoine globale

Comléter son assurance vie

par un contrat de capitalisation

Dans une démarche patrimoniale, l’assurance vie et le contrat de capitalisation, parce qu’ils ont chacun leurs spécificités, se complètent. Et si vous détenez en plus de l’immobilier au travers d’une Société Civile immobilière ou du patrimoine par le biais d’une société à visée patrimoniale, le contrat de capitalisation devient alors vivement conseillé.

Souscrire une assurance est une excellente façon de chercher à préserver son indépendance financière, en protégeant son patrimoine et en épargnant cette charge à son entourage.

Un fonctionnement identique à un contrat d’assurance vie

Conçu sur la base d’un contrat d’assurance vie multisupport, le contrat de capitalisation multisupport vous permet d’accéder à une large palette de classes d’actifs (support en Euros, actions, obligations, immobiliers…).

Vous accédez donc à une solution d’épargne répondant à la diversité des profils d’épargnants, et offrant plusieurs modes de gestion, l’accès à des options financières pour piloter votre épargne, puis à des arbitrages entre supports ou mode de gestion.

Vous pourrez y reverser ponctuellement ou régulièrement votre épargne, ou la récupérer à tout moment sous forme de retraits ou d’avances ; cette souplesse de fonctionnement est néanmoins réservée aux souscripteurs individuels. Vous pouvez enfin le proposer en nantissement pour garantir un prêt lors d’une opération de financement.

La même souplesse donc que l’assurance vie !

Une fiscalité sur les plus-values identique à l’assurance vie

Sur le plan fiscal, le contrat de capitalisation obéit aux mêmes règles fiscales que l’assurance vie durant la phase de capitalisation et d’utilisation par son souscripteur. Ainsi, les plus-values générées au sein du contrat ne sont pas fiscalisées, même en cas d’arbitrage entre les supports.

Tant que vous ne faites pas de retrait, vous ne payez donc pas d’impôt (hormis les prélèvements sociaux, prélevés annuellement sur le support en euros). Lors d’un retrait partiel ou total, la fiscalité est aussi avantageuse que celle de l’assurance vie : seule la part représentant vos gains est taxée, pas celle correspondant au capital versé.

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter la fiche présentant la fiscalité sur les plus-values en assurance vie.

Assurance vie

Souscrire une assurance est une excellente façon de chercher à préserver son indépendance financière, en protégeant son patrimoine et en épargnant cette charge à son entourage.

La solution pour réemployer des sommes démembrées

Après une première succession, une personne veuve peut avoir à partager la propriété des biens immobiliers du couple avec ses enfants. Elle en est alors souvent pour partie pleine propriétaire, pour partie usufruitière, ou seulement usufruitière.

Si ce ou ces biens immobiliers viennent à être vendus, pour cause de départ en maison de retraite par exemple, les enfants et leur parent peuvent décider de réinvestir l’intégralité de la somme obtenue de la vente sur un contrat de capitalisation. Chacun conserve ainsi sa part de droits sur ce contrat.

Par contre, le parent survivant bénéficie d’une somme investie plus importante, lui permettant d’espérer se créer des revenus complémentaires plus élevés.

Donner son contrat de capitalisation de son vivant

Que ce soit en pleine propriété ou en nue-propriété, vous pouvez donner à vos héritiers votre contrat de capitalisation. Cette donation ne pourra être que notariée, donc entraînant des frais. Cette solution permet néanmoins d’utiliser tout ou partie des abattements disponibles pour transmettre de son vivant ce produit financier, soit pour aider ou favoriser un proche, soit pour réduire la pression fiscale de vos héritiers à votre décès… soit les deux.

Cela peut être particulièrement utile pour les personnes dont le patrimoine en assurance vie dépasse déjà les 152.500 € par bénéficiaire, ou pour ceux qui, passé 70 ans et ayant déjà placé plus de 30.500 € en assurance vie, souhaitent optimiser leur transmission ou favoriser un héritier.

De plus, vous pouvez augmenter l’intérêt de cette donation si vous ne donnez que la nue-propriété de votre contrat. Cette solution vous octroie alors deux bénéfices :

N
Vous conservez ainsi la possibilité de retirer les plus-values pour compléter vos revenus, tout en ayant transmis la somme placée.
N
Vous majorez le montant transmis du fait de la valeur retenue pour la donation du fait du démembrement. En effet, la loi détermine la valeur de la nue-propriété en fonction de l’âge de l’usufruitier.
Ainsi, un grand-père de 75 ans détient un contrat de capitalisation sur lequel il a placé 45.000 €. Il souhaite transmettre cette part de son patrimoine à son unique petit-fils. S’il attend son décès, et sous réserve de l’avoir précisé par testament, le petit-fils recevra le contrat de capitalisation, mais devra régler 6.875 € au fisc de droits de succession, compte tenu qu’un petit-enfant ne dispose que d’un abattement de 1.594 € sur la succession de son grand-père.

Si, de son vivant, le grand-père donne la pleine propriété de son contrat de capitalisation à son petit-fils, outre les frais dus pour la donation, il devra régler 961 € de droits de donation, compte tenu de l’abattement de 31.865 € disponible pour une donation entre grand-parent et petit-enfant. Enfin, s’il ne lui donne que la nue-propriété de son contrat de capitalisation, la valeur fiscale retenue ne sera que de 70 % de la valeur de son contrat, soit 31.500 €, montant inférieur au 31.865 € d’abattement disponible.

Le grand-père ne règlerait alors que les frais de donation… et garderait jusqu’à son décès la main sur la gestion de son contrat.

Pas de fermeture automatique lors du décès de son souscripteur

A la différence de l’assurance vie qui sera fermée au décès de son titulaire, le contrat de capitalisation reste ouvert lors du décès de son détenteur. L’intérêt ? Il permet aux héritiers de bénéficier de l’enveloppe fiscale avantageuse du contrat de capitalisation pour continuer à gérer cette épargne. En plus d’une somme d’argent, l’héritier se voit transmettre une enveloppe fiscale avantageuse !

Un actif financier dans la succession

A la différence de l’assurance vie, le contrat de capitalisation s’ajoute au patrimoine de la succession (au même titre qu’un PEA ou un compte titres). Il est donc soumis aux mêmes règles de partage et à la même pression fiscale que les biens immobiliers ou les produits bancaires, sauf si le défunt n’en possédait plus que l’usufruit.

Pas de clause bénéficiaire dans un contrat de capitalisation

A la différence de l’assurance vie, le contrat de capitalisation ne comporte pas de clause bénéficiaire spécifiant qui sera attributaire des sommes capitalisées et non consommées, au décès de son titulaire. Si votre volonté est de transmettre ce contrat à un héritier en particulier, il conviendra de rédiger alors un testament.

Cela en facilitera la conservation par l’intéressé, en évitant qu’il soit en indivision entre vos héritiers, ce qui rendrait son utilisation très complexe pour les légataires.

SCI et holding familiale peuvent souscrire un contrat de capitalisation

Vous pouvez avoir choisi de gérer tout ou partie de votre patrimoine au travers de Sociétés Civiles Immobilières et/ou d’une holding familiale. Dans la majorité des cas, ces sociétés sont autorisées à souscrire des contrats de capitalisation ce qui leur permettra de gérer des fonds, en ayant accès à l’ensemble des supports d’investissements qu’offre cette solution d’épargne. Seule contrainte : l’avoir prévu dans leurs statuts !

Nous mettons à votre disposition un contrat de capitalisation qui a les mêmes caractéristiques de fonctionnement que le contrat d’assurance vie.

Pour en connaître les atouts en termes de souplesse, d’absence de frais d’arbitrage, de multiplicité des modes de gestion et de supports, n’hésitez pas à nous contacter.

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]]> Plan d’épargne retraite entreprise https://assurances-gratteciel.com/plan-epargne-retraite-entreprise/ Thu, 02 Sep 2021 16:53:20 +0000 https://assurances-gratteciel.com/?p=1965 Préparez votre retraite grâce à l'entreprise

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Plan d’épargne retraite entreprise

Préparez votre futur

Grâce à l’entreprise

Si vous cherchez une solution pour fidéliser vos collaborateurs, le Plan d’Epargne Retraite Obligatoire (PERO) répond à cette attente. Il permet en effet d’offrir à tout ou partie de vos collaborateurs une épargne retraite, palliant ainsi l’insuffisance des régimes par répartition.

ça m'interesse

Un Pero
pour quoi ?

Recruter et fidéliser des talents

Les talents sont rares ; les recruter puis les fidéliser est compliqué. Au même titre que les conditions de travail et les différents éléments de rémunération, offrir un Plan d’Epargne Retraite Obligatoire contribue à l’attractivité de votre entreprise.

Une épargne plus attractive qu’une prime

Votre premier réflexe pour récompenser un collaborateur peut être de lui octroyer une prime. Mais, le niveau des charges sociales patronales et salariales est tel que le bénéfice réel pour le salarié peut paraître décevant.

Bénéficiant d’une exonération de charges salariales et d’un forfait social limité à 16%(1) (en lieu et place des charges patronales), le versement d’une épargne retraite est d’une bien meilleure efficacité, à investissements égaux pour l’entreprise.

(1) Le forfait social passe de 20 à 16% sous réserve que le PERO propose, dans sa gamme de supports, une Gestion Evolutive investie au minimum à 10% en PEA/PME

Un Pero
pour qui ?

Pour tous vos salariés ou certaines catégories seulement

Vous conservez la liberté d’offrir cet avantage à tous vos salariés ou seulement à une ou plusieurs catégories d’entre eux ; ce choix figurera dans l’accord instituant votre PERO. Par exemple, vous pouvez décider de n’en faire bénéficier que les cadres. D’autres critères objectifs peuvent être choisis tels que la tranche de rémunération ou le rattachement à une convention collective spécifique.

Ouvert aux dirigeants salariés ou assimilés salariés

Les dirigeants salariés ou assimilés salariés peuvent bénéficier du PERO. Ceux qui ont le statut de travailleur non salarié peuvent opter pour une autre solution : le Plan d’Epargne Retraite Individuel.

Comment
l’alimenter ?

Un pourcentage de la rémunération versée sur le PERO

Outre la ou les catégories bénéficiaires, l’accord instituant le PERO doit fixer la « cotisation obligatoire » que l’entreprise s’engage à verser sur les comptes des salariés affiliés. Elle est exprimée en pourcentage du Plafond Annuel de la Sécurité sociale (PASS), du salaire, ou d’une tranche de revenus. Ainsi, vous pouvez choisir, par exemple, de verser 1 % sur une première tranche, puis 5 % sur la tranche supérieure. Cette cotisation obligatoire est versée sur le compte individuel de chaque salarié affilié à un rythme trimestriel.

Une épargne retraite prise en charge à 100% par l’entreprise… ou pas

L’accord d’entreprise doit prévoir que l’entreprise assume une part significative des cotisations obligatoires ; cela peut donc aller jusqu’à 100 % ! Cela induit que l’accord d’entreprise peut aussi prévoir un financement partagé avec les salariés affiliés, telle qu’une cotisation prise en charge à 80 % par l’employeur et à 20 % par le salarié.

Des versements volontaires possibles du salarié

Les salariés affiliés peuvent aussi compléter leur épargne retraite, en effectuant des « versements volontaires » réguliers et /ou ponctuels. Leurs versements peuvent être déduits de leurs revenus* réduisant ainsi leur charge fiscale.

* Dans les limites et conditions prévues par la réglementation en vigueur.

L’épargne salariale peut s’ajouter aux versements volontaires

Si votre entreprise dispose déjà d’un dispositif d’épargne salariale, vos salariés pourront choisir de verser leur épargne salariale sur leur compte individuel PERO. Intéressement (hors abondement), participation et jours de congés placés sur un compte épargne temps peuvent donc augmenter leur épargne retraite.

Comment
le mettre en place ?

Un simple accord suffit pour sa mise en place

Pour mettre en place un Plan d’Epargne Retraite Obligatoire, il convient de respecter un formalisme particulier, en recourant :

– soit à une Décision Unilatérale de l’Employeur (DUE) : vous devez alors informer vos salariés sur le fonctionnement du régime mis en place (organisme assureur, participation de l’employeur, modalités de financement…) ;

– soit à une convention ou un accord collectif : vous devez l’avoir négocié et conclu avec vos partenaires sociaux ;

– soit à un référendum : il doit avoir été ratifié à la majorité des intéressés. Si vous optez pour une DUE, vous devez respecter un délai de prévenance. A la mise en place du dispositif ou lorsqu’un salarié est embauché, l’entreprise doit l’informer de l’avantage social dont il bénéficie, et notamment lui remettre en qualité d’affilié, la notice d’information des affiliés du Plan.

Comment
profiter de cette épargne ?

Une épargne disponible par anticipation dans certains cas

En principe, l’épargne reste indisponible jusqu’à la retraite, mais tout salarié affilié pourra en disposer avant cette échéance dans les cas suivants :

– pour acquérir une résidence principale(1) pour la part de l’épargne issue de leurs versements volontaires et de l’épargne salariale ;

– en cas d’accident de la vie : l’épargne du salarié affilié sera disponible en cas d’épuisement de ses droits aux allocations chômage, d’invalidité(2) (la sienne, celle de son conjoint, de son partenaire de PACS ou celle d’un enfant), de surendettement, ou de décès de son conjoint ou de son partenaire de PACS ou de cessation de son activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire. Les sommes perçues sont alors exonérées d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux pesant seulement sur les gains générés).

(1) Après application de la fiscalité en vigueur.
(2) Invalidité correspondant à un classement en 2ème ou 3ème catégorie.

Un revenu complémentaire à la retraite et / ou un capital

A la retraite, l’épargne issue des cotisations obligatoires de l’entreprise sera obligatoirement versée sous forme de rente viagère, sauf si elle est inférieure à 100 € / mois ; le salarié affilié pourra alors la récupérer sous forme d’un capital.

Par exemple, un salarié, homme, né en 1965, bénéficie d’une rente égale à 4,01% de l’épargne accumulée par votre entreprise s’il la déclenche à 67 ans. Il pourra donc opter pour une sortie en capital si les cotisations obligatoires de l’entreprise ne dépassent pas 29 925 €.

Mais, pour l’épargne issue des versements volontaires et de l’épargne salariale, vos salariés pourront, au choix, percevoir cette partie de leur épargne sous forme de capital, d’un complément de revenus versé à vie (rente viagère), ou d’un mixte des deux(3). La sortie en capital pourra être effectuée en une fois ou de manière fractionnée ce qui peut, par exemple, permettre d’en alléger la charge fiscale, la sortie en rente bénéficiant néanmoins d’une fiscalité plus attractive.

(3) Après application de la fiscalité en vigueur.

Et en cas de départ du salarié de l’entreprise

Si le salarié quitte l’entreprise, l’entreprise n’alimentera plus son compte individuel. Cet ex collaborateur pourra continuer à effectuer des versements volontaires, ou transférer l’épargne retraite constituée sur un autre PERO chez son nouvel employeur ou sur un Plan d’Epargne Retraite Individuel.

Et en cas de décès du salarié pendant la phase d’épargne

Si le salarié affilié décède avant d’avoir récupéré en rente ou capital son épargne retraite, son compte individuel est clôturé au sein du PERO. L’épargne est versée en capital ou sous forme de rente, au choix de la personne désignée au contrat. Le salarié affilié doit donc veiller à mettre à jour sa clause bénéficiaire pour qu’elle soit toujours en phase avec sa situation personnelle !

Sur le plan fiscal, si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS, il ne subira aucune fiscalité. Mais si le(s) bénéficiaire(s) est une autre personne, les règles fiscales sont les suivantes :

– si son décès intervient avant ses 70 ans, la somme reçue par le bénéficiaire est taxée selon un barème progressif applicable par tranche. Des exonérations peuvent intervenir, notamment concernant l’épargne issue des cotisations obligatoires de l’entreprise, sous certaines conditions.

– si le décès intervient après 70 ans, toute l’épargne accumulée, quelle que soit la date des versements, sera soumise aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €, tous contrats d’assurance vie et d’épargne retraite confondus.

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]]> Epargne salariale https://assurances-gratteciel.com/epargne-salariale/ Thu, 02 Sep 2021 16:43:26 +0000 https://assurances-gratteciel.com/?p=1962 Epargnez grâce à votre entreprise

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Epargne salariale

préparez votre futur

grâce à l’entreprise

Votre entreprise souhaite souscrire ou a souscrit un Plan d’Epargne Retraite Obligatoire pour ses salariés. En tant que salarié affilié, vous disposez alors d’un compte individuel que l’employeur alimente régulièrement par des cotisations en vue de vous créer un revenu complémentaire à votre retraite.
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Vous pouvez compléter cette épargne

– par des « versements volontaires » ponctuels et/ou programmés,
– et, en fonction des accords en vigueur dans votre entreprise, par le transfert de jours de congés placés sur votre Compte Epargne Temps et/ou l’investissement de vos primes d’intéressement et de participation issues de l’épargne salariale.

Défiscalisez vos versements

Les versements volontaires que vous effectuez sur votre compte individuel sont déductibles de vos revenus imposables. Si la loi ne limite pas votre possibilité d’épargner pour votre retraite, elle fixe, en revanche, une enveloppe globale annuelle de déductibilité de vos versements de vos revenus imposables appelée « disponible fiscal retraite ».

Pour 2021, votre disponible fiscal retraite correspond à 10 % de vos revenus professionnels 2020 (après abattement de 10 % pour frais professionnels) dans la limite de 329 088 €, soit un plafond de versements déductibles de 32 909 €. Si vos revenus professionnels de 2020 étaient inférieurs à 41 136 €, vous pourrez déduire jusqu’à 4 114 €. Ce disponible est commun aux autres démarches d’épargne retraite que vous réalisez éventuellement sur d’autres dispositifs de retraite (PERP, PERE, PERIN…).

En plus de préparer votre retraite, vous baisserez donc votre charge fiscale. Mais, avant tout versement, n’hésitez pas à faire le point avec votre agent Assurances Gratte-Ciel.

Vous êtes peu ou faiblement fiscalisé ?

Si vous êtes peu ou pas fiscalisé, vous pouvez opter pour ne pas déduire vos versements volontaires de vos revenus imposables. Vous bénéficierez alors d’une fiscalité plus douce au moment de récupérer cette partie de votre épargne retraite : seuls vos gains financiers seront alors fiscalisés.

Une épargne disponible par anticipation dans certains cas

En principe, l’épargne constituée sur votre compte individuel est indisponible jusqu’à votre départ en retraite ou à l’âge légal de départ à la retraite. Néanmoins, l’épargne sera disponible en cas d’accident de la vie, c’est-à-dire : l’épuisement de vos droits aux allocations chômage, l’invalidité(1) (la vôtre, celle de votre conjoint, de votre partenaire de PACS ou celle d’un enfant à charge), le surendettement ou le décès de votre conjoint ou de votre partenaire de PACS. Les sommes perçues sont alors, en plus, exonérées de toute fiscalité (hors prélèvements sociaux toujours dus au taux de 17,2%).

Par ailleurs, vous pourrez disposer par anticipation de la part de l’épargne constituée grâce aux versements volontaires et / ou l’épargne salariale pour acquérir votre résidence principale après application de la fiscalité (impôt sur les revenus et prélèvements sociaux) en vigueur.

(1) Invalidité correspondant à un classement en 2e ou 3e catégorie.

Le Saviez-vous ?

 POUR AUGMENTER VOTRE DISPONIBLE FISCAL

Les membres d’un couple marié ou lié par un PACS soumis à une imposition commune disposent de droits individuels ; si votre conjoint ou partenaire n’a pas utilisé tous ses droits, ils sont transférables pour augmenter les vôtres. Vous pouvez également profiter de votre disponible fiscal retraite non utilisé sur les trois dernières années.

N’hésitez pas à interroger l’administration fiscale pour connaître l’enveloppe totale de déduction retraite dont dispose votre foyer fiscal en vous connectant à votre espace personnel sur le site https://www.impots.gouv.fr/portail.

L’administration fiscale vous adressera sur demande votre disponible fiscal retraite 2020 pour 2021.

Le choix du ou des mode(s) de sortie

A la retraite, l’épargne issue des cotisations obligatoires de l’entreprise sera obligatoirement versée sous forme de rente viagère, sauf si le montant de la rente est inférieure à 100 € par mois ; vous pourrez alors en disposer sous forme d’un capital. Par exemple, si vous êtes un homme, né en 1965, vous pourrez bénéficier d’une rente égale à 4,01% de l’épargne issue des cotisations obligatoires si vous la déclenchez à 67 ans. Vous pourrez donc opter pour une sortie en capital si cette épargne ne dépasse pas 29 925 €.

Mais, pour l’épargne issue des versements volontaires et de l’épargne salariale, vous pourrez, au choix, percevoir cette partie de votre épargne sous forme de capital, d’un complément de revenus versé à vie (rente viagère), ou d’un mixte des deux(2). La sortie en capital pourra être effectuée en une fois ou de manière fractionnée ce qui peut, par exemple, permettre d’en alléger la charge fiscale, la sortie en rente bénéficiant néanmoins d’une fiscalité plus attractive.

Pour les aspects fiscaux à la sortie, n’hésitez pas à consulter nos fiches pratiques.

(2) Après application de la fiscalité en vigueur.

Et en cas de départ de l’entreprise ?

Si vous quittez l’entreprise, votre compte individuel ne sera plus alimenté par l’entreprise. Vous pourrez néanmoins continuer à effectuer des versements volontaires, ou transférer cette épargne retraite sur un autre PERO, chez votre nouvel employeur, ou sur un Plan d’Epargne Retraite Individuel.

Et si vous décédez pendant la phase d’épargne

Si vous décédez avant d’avoir récupéré en rente ou en capital votre épargne retraite, le compte individuel est clôturé au sein du PERO. L’épargne est versée en capital ou sous forme de rente, au choix de la personne désignée au contrat. Veillez donc à mettre à jour votre clause bénéficiaire pour qu’elle soit toujours en phase avec votre situation personnelle !

Sur le plan fiscal, si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS, il ne subira aucune fiscalité. Mais si le(s) bénéficiaire(s) est une autre personne, les règles fiscales sont les suivantes :

> Si son décès intervient avant vos 70 ans, la somme reçue par le bénéficiaire est taxée selon un barème progressif applicable par tranche :
– 0% de 0€ à 152 500€ / bénéficiaire
– 20% de 152 500€ à 852 500€ / bénéficiaire
– 31.25% au delà de 852 500€ / bénéficiaire

> Des exonérations peuvent intervenir, notamment concernant l’épargne issue des cotisations obligatoires de l’entreprise, sous certaines conditions.

En revanche, si le décès intervient après 70 ans, toute l’épargne accumulée, quelle que soit la date des
versements, sera soumise aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €, tous contrats
d’assurance vie et d’épargne retraite confondus.

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]]> Plan épargne retraite individuel https://assurances-gratteciel.com/plan-epargne-retraite-individuel/ Thu, 02 Sep 2021 15:34:48 +0000 https://assurances-gratteciel.com/?p=1868 Faire le bon calcul

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Plan épargne retraite individuel

comprendre

pour mieux préparer

Comprendre l’impôt sur le revenu pour mieux le réduire avec l’épargne retraite
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Quelle solution ?

Il existe une multitude de solutions pour faire baisser sa pression fiscale. Néanmoins, à chaque solution, ses contraintes. Le « cadeau » fiscal est en effet toujours conditionné à une durée de détention minimum de l’investissement, voire une contrainte dans le mode de récupération des fonds investis, en rente viagère par exemple. D’autres sont liées à une dépense telle que la garde d’enfant ou le don à une oeuvre dont l’Etat vous rembourse une partie sous forme de réduction ou de crédit d’impôts. Mais, pour bien comprendre les nombreuses solutions proposées, il convient, avant tout, de comprendre le mode de calcul de l’impôt sur les revenus. Lors de votre déclaration de revenus, vous devez effectuer une déclaration spécifique par nature de revenus perçus. Chaque revenu obéit en effet à des règles propres de déclaration : abattement forfaitaire ou pas, limite et report des déficits… L’addition de ces revenus et/ou déficits ainsi calculés aboutit à un revenu global.

Réduire les revenus à déclarer

A ce stade, vous pouvez décider d’effectuer une première démarche d’épargne visant à réduire indirectement votre charge fiscale : il s’agit des solutions d’épargne retraite souscrites dans le cadre professionnel. Pour les salariés, vous pouvez éventuellement accéder par votre employeur aux anciens dispositifs PERE (ou Article 83) et PERCO, ou aux nouveaux nés de la loi PACTE, les Plan d’Epargne Retraite Obligatoire et Plan d’Epargne Retraite Collectif. A titre individuel, vous pouvez avoir souscrit par le passé un contrat d’épargne retraite Madelin pour les professions indépendantes ou Retraite Agricole pour les exploitants agricoles, le PREFON pour les fonctionnaires ou un contrat PERP, souscrit sans condition de statut social. S’y ajoutent depuis le 1/10/2019 le Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIN), dont la souscription est ouvert à tous. Le mécanisme est alors simple : en épargnant, vous réduisez votre revenu global du montant de l’épargne que vous aurez placé sur ce type de solution… Et donc indirectement, le montant de l’impôt à payer le cas échéant.

Diminuer le montant d’impôt restant à payer

Les autres solutions à votre disposition viseront à réduire l’impôt restant dû ou à bénéficier de crédits d’impôts, certains étant octroyés y compris lorsque le foyer n’est pas imposable ; l’avantage prend alors la forme de remboursement par l’Etat d’une charge préalablement payée. Elles sont multiples : dons aux oeuvres, garde d’enfants, investissements immobiliers type « loi PINEL », investissements PME… Veillez alors à ne pas dépasser les montants de réduction disponible : la majorité de ces dispositifs ne peut réduire votre impôt sur le revenu que dans une limite cumulée de 10 000 € d’avantage fiscal. Peu de dispositifs fiscaux vous permettent d’aller au-delà de l’impôt restant dû ; on peut citer les cotisations syndicales et les gardes d’enfants.

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]]> Assurance vie https://assurances-gratteciel.com/assurance-vie/ Thu, 02 Sep 2021 15:31:52 +0000 https://assurances-gratteciel.com/?p=1861 Réalisons vos rêves et objectifs

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Assurance vie

Une épargne

à votre mesure

Une solution souple pour valoriser votre épargne

Vous pouvez adhérer au contrat d’assurance vie avec un versement minimum de 100 € ou avec des versements réguliers d’un minimum de 50 €. Sans obligation de versement, à retraits libres, Épargne Plurielle vous permet d’accéder à de nombreux types de support d’investissement
– supports en euros, actions, obligations, immobilier, … avec une seule solution d’épargne.

Vous pourrez ainsi chercher à profiter du potentiel des marchés financiers en contrepartie d’un risque de perte en capital et constituer, à votre rythme, une épargne qui bénéficiera d’une fiscalité avantageuse tant lors d’un retrait qu’à la transmission.

Une gestion financière à la carte

Pour répondre à la diversité des profils des épargnants et à leurs besoins spécifiques, le contrat d’assurance vie vous donne accès à 3 modes de gestion : la gestion libre, la gestion sous mandat et la gestion évolutive. En plus du support en euros, vous accédez ainsi à un large choix de supports financiers permettant, en contrepartie d’un risque de perte en capital, de rechercher le potentiel des marchés financiers.

Vous disposez d’une large palette de supports en unités de compte** gérés par une trentaine de sociétés sélectionnées pour leur expertise, et que vous pouvez panacher en toute liberté. Selon vos convictions et en fonction des opportunités de marché, vous pouvez à tout moment arbitrer gratuitement et de façon illimité votre épargne, pour changer la répartition entre les supports disponibles.

ça m'interesse

Bon à savoir

 

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité spécifique sur les plus-values et au moment de la transmission. De plus, elle vous permet de désigner librement le ou les bénéficiaires de l’épargne que vous n’aurez pas consommée avant votre décès.

Pilotez votre épargne avec les options financières

Sept options financières gratuites vous permettent de piloter automatiquement votre épargne investie en gestion libre. Vous pouvez ainsi investir progressivement sur un support, arbitrer les gains générés sur un support en unités de compte vers le support en euros dès que vous avez atteint le niveau de hausse que vous avez défini lors de la mise en place de l’option, ou encore réduire automatiquement la part d’un support dans votre contrat pour sécuriser votre épargne, à l’approche de votre départ en retraite, par exemple.

Flexible

 

À tout moment, vous pouvez changer de mode de gestion et/ou les combiner entre eux. Les arbitrages au sein du contrat sont gratuits et illimités !

3 profils de gestion

Pour une gestion active de votre épargne

MANDAT
PRUDENT

N
Valorisez votre épargne en limitant Le risque de perte en capital
N
Supports en unités de compte actions
N
Autres supports en unités de compte
La part des supports actions est limitée à 30% maximum.

%

MANDAT
équilibré

N
Bénéficiez du potentiel des supports actions tout en conservant des actifs moins volatils pour équilibrer les risques du portefeuille
N
Supports en unités de compte actions
N
Autres supports en unités de compte
La part des supports actions est comprise entre 30% et 60%.

%

MANDAT
dynamique

N
Maximisez l’espérance de rendement à long terme en contrepartie d’un risque élevé
N
Supports en unités de compte actions
La part des supports actions est comprise entre 20% et 100% et sera majoritaire la plupart du temps.

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Pour un pilotage automatique de votre épargne adapté à votre horizon de placement.

Après avoir fixé l’échéance de votre projet à financer (départ à la retraite, achat immobilier, financement des études de vos enfants…) et choisi parmi les trois profils disponibles – prudent, équilibré ou dynamique – celui vous correspondant, votre épargne est investie selon une grille de répartition déterminée à l’avance.

Cette répartition évolue chaque année jusqu’à l’échéance choisie. La gestion évolutive** sécurise ainsi votre épargne au fur et à mesure qu’approche l’échéance de votre d’investissement.

** Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis, mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

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